torsdag 20 juni 2013

Jag INVESTERAR, alltså kommer jag bli FRI, Del 36, (Outsourcing - inget för din privatekonomi:2)

(Detta inlägg hör till bokföljetongen på min blogg, genom vilken jag gratis publicerar min bok som jag har skrivit under våren)

Innehållsförteckning

Föregående del

Faktum är att börsen gick bra under år 2012, vilket många säkerligen har konstaterat. Då är det lätt att inte bry sig om att man årligen betalar 1,5 % till fondförvaltaren. Fonden steg kanske med 15 % förra året och för det behövde man endast betala 1,5 %, det är ju rena kapet! Hur hade det då varit om börsen istället hade gått ned, så att ens kapital hade minskat i värde, får man någon kompensation för det? Nej, givetvis inte. Man betalar fortfarande förvaltningsavgiften även om fonden utvecklas negativt. Det är helt enkelt investeraren som står för hela risken och för den delen även hela kalaset i form av avgifter. Det är viktigt att komma ihåg att det är bäst att sätta ihop sin egen portfölj med företrädesvis stabila aktier med utdelningstillväxt. På så sätt får man en trygg portfölj som man inte behöver betala någon utomstående för att förvalta. Det enda man gör är att en gång per månad logga in på sitt ISK och köpa nya aktier för den del av lönen man har avsatt till byggandet av utdelningsmaskinen samt återinvestera utdelningen om någon sådan har kommit in under månaden. Det finns även någon enstaka Sverigefond som är gratis eller väldigt billig, vilket kan vara ett bra alternativ. 

För att se hur stor påverkan förvaltningsavgiftens storlek har på slutresultatet kan följande siffror studeras. De bygger på att man årligen har en värdetillväxt på 10 % under en investeringsperiod på 20 år. I det första fallet investerar man 100 000 kr den första januari år 1 och sedan inget mer. Dessa pengar låter man växa år efter år. Vi kollar vad slutresultatet blir efter dessa 20 år med följande olika förvaltningsavgifter i procent; 0, 0,25, 0,5, 0,75, 1, 1,25, 1,5, 1,75 och 2. Skillnaden mellan att inte ha någon förvaltningsavgift alls och att ha 2 % innebär en skillnad på slutresultatet på 206 000 kr. Istället för att de ursprungliga 100 000 kr har växt till 672 000 kr som fallet vore om man inte betalade en årlig förvaltningsavgift skulle investeringen med en förvaltningsavgift på 2 % endast ha växt till 466 000 kr efter 20 år. Förvaltningsavgiften har således en stor inverkan på slutresultatet, framförallt om man investerar långsiktigt. Om man då även tar hänsyn till att man alltid betalar en förvaltningsavgift, oavsett hur dåligt fonden utvecklas, jämfört med att aldrig betala någon förvaltningsavgift då man har satt ihop sin egen aktieportfölj inser vem som helst det stora värdet av att ta eget ansvar för sina långsiktiga investeringar och inte bara låta det bero och överge ansvaret till någon annan som har som affärsidé att tjäna pengar på dina pengar.

Förvaltningsavgifters påverkan på kapitalet
Om vi antar samma exempel som ovan, alltså att man först gör en insättning på 100 000 kr i en fond, och sedan även varje månad sätter in 2 000 kr i fonden, alltså 24 000 kr per år under 20 år framöver kommer skillnaden i slutvärdet uppgå till närmare en halv miljon kr, alltså nästan 25 % mindre pengar med den högsta förvaltningsavgiften jämfört med att inte ha någon förvaltningsavgift alls. Värdet på portföljen uppgår till 2 184 000 kr utan några årliga avgifter och till 1 652 000 kr med 2 % i årlig förvaltningsavgift. Aktieköpen skulle i de fallen kunna göras exempelvis en gång varannan månad, alltså för 4 000 kr, för att inte transaktionskostnaderna ska utgöra för stor andel av beloppet. Görs sex aktieköp per år drabbas man av en årlig transaktionskostnad på 234 kr. När portföljvärdet är 1 miljon kr, kommer man vid en förvaltningsavgift på exempelvis 1,75 % betala 17 500 kr per år. Det finns således mycket pengar att spara på att själv vara den som har kontroll över sin aktieportfölj – det kan inte nog påpekas.

För att ta ett sista exempel kan vi undersöka ett fall där en person inte gör någon stor engångsinsättning i början utan endast årligen sätter in 24 000 kr i fonden, alltså varje månad under 20 års tid har en överföring på 2 000 kr. Som alltid gör de högre förvaltningsavgifterna att värdet blir betydligt mindre än om man inte betalar någon förvaltningsavgift alls, vilket vore fallet om man köpt egna aktier. Skillnaden mellan att betala 2 % i årlig förvaltningsavgift och att inte betala något alls resulterar i ett slutvärde som är 21,6 % lägre. Utan förvaltningsavgifter hade personen haft en aktieportfölj vars värde uppgår till 1 512 000 kr. Fallet för den som investerat sina pengar i en dyr fond kommer efter exakt lika mycket insatta pengar och efter exakt lika lång tid ha ett portföljvärde på endast 1 186 000 kr.

Även om dessa exempel kanske inte passar in på just din privatekonomi och hur mycket du har möjlighet att investera, så talar siffrorna sitt tydliga språk – den som investerar långsiktigt i egna aktier kommer kunna tacka sig själv i framtiden. För att slutligen sätta spiken i kistan för den som ännu inte är övertygad om värdet av att bygga upp sin egen aktieportfölj istället för att investera i dyra fonder, tar vi en titt på en familj, där både mannen och kvinnan sparar 3 000 kr var varje månad i en dyr fond. Om de gör detta under 20 års tid, alltså tillsammans sparar 72 000 kr per år under 20 års tid med olika förvaltningsavgifter och den årliga avkastningen är 10 %, hur mycket kommer då deras portföljer skilja sig åt i värde då de inte betalar något i förvaltningsavgift och att betala 2 % årligen i förvaltningsavgift? De hade haft nästan exakt 1 miljon kr mer i portföljvärde om de valt att investera sina pengar på egen hand och sluppit förvaltningsavgiften. 4 536 000 kr är helt enkelt bättre än 3 558 000 kr!



Sammanfattning "Outsourcing - inget för din privatekonomi"

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar